Проблема прострочених кредитів актуальна для багатьох українців. Затримки у виплатах можуть виникати з різних причин: втрата роботи, зниження доходів, непередбачувані витрати. Проте, коли у людини вже є прострочення, виникає питання: чи реально отримати новий кредит у такій ситуації? У 2025 році фінансовий ринок України пропонує кілька рішень, але всі вони мають свої нюанси та ризики.
Банки традиційно відмовляють клієнтам із поганою кредитною історією та діючими простроченнями. Їхня політика спрямована на мінімізацію ризиків, тому шанси отримати позику в класичному банку майже нульові. Натомість альтернативою виступають мікрофінансові організації (МФО) та спеціалізовані кредитні сервіси.
У цій статті ми розглянемо, хто і на яких умовах надає кредити боржникам, які є ризики таких позик, та які поради допоможуть уникнути серйозних фінансових проблем.
Чому банки відмовляють боржникам
Банківські установи працюють у суворому правовому полі та під контролем Національного банку України. Їхня головна мета — зберегти стабільність і захистити кошти вкладників. Тому банки дуже обережно ставляться до клієнтів із простроченнями. Навіть невелика затримка платежу може стати причиною відмови.
У 2025 році банки активно користуються даними з Українського бюро кредитних історій. Усі прострочення фіксуються й автоматично впливають на скоринг клієнта. Чим більше відкритих боргів, тим нижчий рейтинг, а отже, імовірність отримати кредит зводиться до мінімуму.
Таким чином, для людей із простроченнями єдиним виходом залишаються альтернативні варіанти — МФО або приватні кредитори. Але варто враховувати, що їхні умови значно відрізняються від банківських.
МФО як альтернатива
Мікрофінансові організації більш лояльні до клієнтів із боргами. Вони оцінюють платоспроможність не лише за кредитною історією, а й за поточними доходами. Часто рішення ухвалюється автоматизованими системами, які дають позитивну відповідь навіть при наявності відкритих прострочень.
Основні особливості кредитів у МФО:
- Мінімальні вимоги до документів (паспорт та ІПН).
- Швидке оформлення — від 5 до 15 хвилин.
- Доступність навіть із негативною історією.
Проте слід пам’ятати, що за таку «доступність» доводиться платити високими відсотками. Середня ефективна ставка у МФО становить 500–700% річних, що робить ці кредити дорогими для довгострокового користування.
Приватні кредитори
Ще один варіант для боржників — це приватні кредитори. Вони працюють безпосередньо з клієнтами, часто під заставу майна або з використанням розписок. Умови можуть бути індивідуальними, але ризики тут значно вищі.
Проблема в тому, що діяльність приватних кредиторів не завжди регулюється. Є ризик зіткнутися з недобросовісними особами, які можуть використовувати агресивні методи стягнення боргів. Тому такий варіант підходить лише тим, хто має цінне майно та готовий йти на ризик.
Якщо обирати цей шлях, важливо укладати офіційний договір та нотаріально завіряти всі документи. Це хоч якось захистить позичальника у разі конфлікту.
Ризики кредитів із простроченнями
Варто розуміти, що кредит із відкритими простроченнями — це завжди ризик. Найчастіші проблеми:
- Зростання боргового навантаження — новий кредит використовується для погашення старого, що створює «боргову яму».
- Високі відсотки — МФО та приватні кредитори завжди підвищують ставку для ризикових клієнтів.
- Психологічний тиск — боржник постійно перебуває під стресом, що негативно впливає на життя.
Крім того, прострочення у кількох компаніях можуть призвести до судових позовів, арешту майна чи блокування рахунків. Тому оформлювати нові кредити варто дуже обережно.
Юридичні нюанси
У 2025 році ринок кредитування в Україні регулюється законом «Про споживче кредитування». Він зобов’язує кредиторів надавати клієнтам повну інформацію про умови позики: реальну річну ставку, штрафи, пені. Проте, на практиці деякі компанії обходять ці вимоги, подаючи інформацію не зовсім прозоро.
Позичальникам важливо знати свої права. Якщо компанія не дотримується закону, клієнт має право звернутися до Нацкомфінпослуг або до суду. Також слід уникати підписання договорів без їхнього уважного вивчення.
Особливо небезпечно погоджуватися на «сіру» схему, коли гроші видаються без договору або з мінімальними документами. Це може призвести до серйозних проблем у майбутньому.
Як підвищити шанси на кредит
Навіть із відкритими простроченнями можна збільшити шанси на отримання нової позики. Для цього варто:
- Погасити хоча б частину боргів, щоб показати готовність співпрацювати.
- Надати документи про стабільний дохід (довідка з роботи, банківські виписки).
- Обирати невеликі суми кредиту, які реально можна погасити.
- Шукати компанії, що пропонують «кредит для боржників».
- Користуватися програмами лояльності від МФО, які працюють із постійними клієнтами.
Ці кроки не гарантують 100% схвалення, але значно підвищують ймовірність позитивного рішення.
Альтернативи новому кредиту
Замість оформлення нової позики можна розглянути альтернативні варіанти:
- Реструктуризація боргу — домовленість із кредитором про зменшення щомісячних платежів.
- Кредитні канікули — відтермінування виплат на певний час.
- Об’єднання кредитів (рефінансування) — оформлення нового кредиту для погашення кількох старих під нижчу ставку.
Такі варіанти допомагають уникнути нових боргів і зменшити фінансове навантаження.
Висновок
Отримати кредит із відкритими простроченнями в Україні у 2025 році можливо, але лише в МФО або у приватних кредиторів. Банки, як правило, відмовляють у таких випадках. Проте ці кредити супроводжуються високими відсотками та значними ризиками.
Перш ніж погоджуватися на нову позику, варто зважити всі «за» і «проти». Іноді краще домовитися з наявним кредитором про реструктуризацію боргу, ніж створювати нові зобов’язання. Адже головна мета позичальника — вийти з боргової ями, а не поглибити її.
Таким чином, кредит із простроченнями — це скоріше реальність, ніж міф. Але він підходить не кожному, і використовувати його потрібно дуже обережно.